开放是人类文明发展的必然要求。近年来，移动互联网的快速发展，持续催生银行业走向开放。微众银行副行长兼首席信息官马智涛近日表示，随着集中式技术逐步被分布式技术所取代，商业模式正逐步向分布式商业转变。基于这种预判，“3O 开放银行战略”已成为未来银行业发展的重要战略。

作为以科技立行的国内首家民营银行，微众银行近日正式宣布金融科技全面开源，将其作为该行“3O 开放银行战略”的重要基石。强调开源、推进开源对于金融科技浪潮下的银行业而言有何重要意义?技术开源将为银行业带来哪些改变?《金融时报》记者围绕上述问题与马智涛进行了深度对话。

主持人：站在银行业的视角来看，为何要做技术开源?

马智涛：这是基于对未来商业模式的预判。科技一直是人类文明进步非常重要的推动力，科技的进步会推动商业模式的转变，商业模式的转变会推动经济结构不断优化。

从技术层面来看，我们看到一个非常明显的趋势，就是过去集中式的技术将逐步被分布式的技术所取代。我们看到，很多新一代的前沿技术已经变得越来越成熟，如区块链技术已可以支撑商业应用。有了这个基础，相信未来商业模式会从原来的资源集中、偏向垄断的发展模式，转为更公平、更均衡的发展模式，我们称之为“分布式商业”。

分布式商业模式有几方面的特性，包括多方参与、资源会在合作伙伴之间高度共享、协作规则将会越来越透明。同时，这种合作机制是松散耦合的方式，任何一个参与方都可以被其他的参与方替代;参与方之间的协同会通过技术实现智能化的协同机制，未来随着跨地域、跨国界的合作，这种模式可以很好地支持跨国界的合作。

这不见得是一个很遥远的未来。我们已经看到市场上有很多分布式商业的雏形陆续出现，比如在出行场景、短租场景和外卖场景，我们称之为“共享商业模式”。

这也不见得是终极模式。在目前看到的模式中，还是以“集中式平台运营方”运作整个模式。相信随着未来科技的发展，这种中心化的运营角色也会被技术平台所替代，进入分布式商业模式。在这种终极模式之下，合作方之间的关系会更加对等、更加公平。

银行作为第一代科技公司，应该走在数字化最前面。从目前来看，开源生态中金融机构的参与度还是不够的。未来的生态圈讲究的是越来越多跨业界的整合，我们需要投入更多的资源做差异化的竞争。科技的技术变得非常重要，银行业只有真正把科研能力掌握在自己手中，保证创新，才能在新的时代下、新的生态环境下占据比较积极的位置。

主持人：分布式商业模式下，银行业应该如何思考自身的定位?

马智涛：过去的银行作为资金流主导方，是站在一个比较有话语权的位置上，把自身放在中心化的角色上。银行可以主导很多流程、产品设计，其他的产品方更多是环绕着银行的生态在转。

然而，随着信息化技术的发展，更多的话语权掌握在拥有更良好体验的互联网平台上，它们有流量、有丰富的数据资源。不过，在未来的生态中，金融服务方特别是银行还将扮演非常重要的角色，银行的角色并不会被取代，但是需要重新思考自身在未来生态体系中要发挥什么价值。

作为一家银行，需要思考如何以真正服务好客户为出发点，与未来生态圈的合作方开展更紧密的合作。我们认为，其中一个很重要的方向，是作为自己生态圈基础设施提供者的角色。这是微众银行从一开始就在战略定位上确立的方向：我们不指望自身可以完成所有的事情，而是会联合很多生态圈中的合作伙伴。一些带有场景、有数据、有用户以及强大触达能力的互联网平台，都是我们的合作对象;传统金融机构资本实力雄厚，有强大的风险承担能力以及丰富的金融产品，也是我们的合作对象。微众银行在当中发挥连接作用，聚焦产品信息、数据分析以及科技平台能力。通过这样的模式，可以更好地服务以前没有被传统金融服务好的客群——小微企业和普罗大众。这个目的，从微众银行成立以来一直没有改变。

主持人：如何理解开放银行战略?您认为目前开放的程度如何?技术开源将在其中发挥何种作用?

马智涛：基于微众银行自身的实践，开放战略将是未来银行业发展非常重要的战略，而一个完整的开放战略应该具备“3O”，即开放平台(Open Platform)，通过API、SDK和H5嵌入模式，把银行能力嵌入到合作方中，建立环绕自身的生态圈;开放创新(Open Innovation)，把自身积累的科技能力通过开源、软件授权的方式帮助行业以及合作伙伴，让合作伙伴也能够建立起一个类似的生态;开放协作(Open Collaboration)，通过技术的手段把生态打通连接起来，形成更有生命力、更蓬勃的生态环境。

从目前来看，微众银行走得比较成熟的是开放平台。在开放创新方面，微众银行2017年开始推动开源，目前还处于起步阶段;在开放协作方面，我们有一些尝试，但需要一段时间才能够走向成熟，需要有更多的参与者进来。

投入开源、拥抱开源、贡献开源，是我们未来支持开放创新战略非常重要的环节。从2017年开始，我们投入资源参与开源工作，牵头正式开源区块链底层平台BCOS。2017年底，由金融区块链合作联盟(深圳)开源工作组通力打造的联盟区块链底层技术平台FISCO BCOS完全开源。开源工作组成员包括微众银行、腾讯等。

这段时间，区块链的发展非常迅速，FISCO BCOS平台已经成为国产平台中的主流。日前，在工信部举办的区块链大赛中获奖的11个项目中，用FISCO BCOS底层平台搭建的应用占4个，是最大的单一区块链底层平台。这是第一次让我们感受到开源的魅力：一旦把源代码放出去，你就能发挥市场的创意，有很多开发者基于你的平台做创新的应用。我们已知的用FISCO BCOS搭建的应用超过300多个，还有很多是我们不知情的情况下，下载了我们的源代码开始做应用开发。基于参与开源的体验，让我们更有信心，我们要继续拥抱好开源战略。

主持人：站在整个银行业的视角来看，金融科技开源将为行业发展带来哪些改变?

马智涛：开源的结果对中小银行是利好的。在整个数字化发展的过程当中，很多中小银行的技术手段没有跟上，部分中小银行选择直接打包购买软件系统，虽然降低了技术难度，但买回来的都是标准的解决方案，而没有结合自身。没有形成差异化的优势，竞争力就会削弱。

开源会让中小银行科技成本大幅降低。买一个数据库的成本现在还是非常昂贵的，每年运维、服务的成本都很高。对比而言，现在很多开源的数据库都已经非常成熟，能够帮助一些中小机构大幅节约成本。

从目前合作模式来看，微众银行主要作为开放平台的技术提供方，场景落地更多依靠银行本身。很多城市商业银行扎根当地，对当地市场更为了解。我们把科技能力开放出来给银行同业，通过它的资源、人脉找到落地的场景，对行业发展来讲是一条非常好的路径。

关键词： 金融科技 开放银行