房贷利率可以申请调整吗?

房贷利率无法人为申请调整，主要是由银行自动进行调整。

详细解释：

(一)个人住房商业性贷款

商业贷款利率以相应期限贷款市场报价利率利率(LPR)为定价基准加点形成(一个基点数等于0.01%)。其中LPR每月20日(遇节假日顺延)会重新报价，基点数一经确定保持不变。

需要注意的是，商贷利率不会随LPR每月重新报价而发生变化，其有重定价周期(最短为一年)，每到重定价日(1月1日或贷款发放日)银行才会按照最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率，然后在下一周期执行。

注意：

人民银行、银保监会已在2022年5月15日宣布，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)减20个基点。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限仍按现行规定执行，即不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)加60个基点。

(二)个人住房公积金贷款

公积金贷款执行央行贷款基准利率，只要在还贷期间人民银行调整了贷款基准利率，届时就将从次年的1月1日起开始执行新利率。

提示：

中国人民银行已于2022年9月30日发布公告，首套个人住房公积金贷款利率自2022年10月1日起下调0.15个百分点，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

结论：

在2022年10月1日前办理的首套住房公积金贷款将从2023年1月1日起开始执行下调后的新利率。

(三)存量住房贷款

在2019年10月8日前办理的存量住房贷款，已于2020年3月1日至8月31日期间，由人民银行批量完成利率转换。共有两种选择：

1、转为LPR浮动利率

房贷利率会因LPR报价调整而发生变化。

2、转为固定利率

房贷利率将一直按照合同约定执行，保持不变。

房贷利率高怎么转贷成利率低的?

1、转成LPR浮动利率定价

转成LPR浮动利率定价的，房贷利率可以在重定价日后随参考的LPR下调而下调。

至少从2020年开始，LPR利率是持续下调的，因此在2020年3月-8月期间完成了LPR浮动利率转换的，房贷利率都已经变低了。

而2020年9月及以后，虽然也可以办理贷款定价基准转换，但大部分都在2020年底就已经结束了，未自主申请转换的，可能被贷款银行自动批量转换了，具体可咨询贷款银行。

2、转成利率低的公积金贷款

商业性房贷利率高，转成住房公积金贷款，利率就能大幅度降低，1-5年期利率可低至2.6%，5年以上利率低至3.1%。

但前提是要满足公积金贷款条件，且原商贷银行同意提前结清贷款。公积金贷款的条件通常有：

(1)所贷房屋必须是住房，且购买住房的行为发生在贷款申请前一年内;

(2)公积金账户状态正常，且已正常连续缴存满一年;

(3)没有未结清的住房公积金贷款或未终止的公积金约定提取;

(4)个人征信记录良好，且具有稳定经济收入和偿还贷款本息的能力;

(5)借款人及配偶现无房或仅有一套住房，且公积金贷款次数均未超过2次

(6)能提供公积金中心认可的抵押担保方式。

3、转成利息低的等额本金还款

举个例子，假设原房贷利率5.8%，贷款本金100万，贷款期限30年，那么：

(1)等额本息还款，利息总额=111.23万;

(2)等额本金还款，利息总额=87.24万。

两者相比，等额本金能节省将近24万元，那就相当于给房贷利率打折了，虽然房贷利率未降低，但利息降低了，结果是一样的。

4、转贷成利率低的经营贷

国家针对部分满足条件的小微企业、创业者，确实提供了贷款利息补贴，贷款利率也比较低，但房贷转经营贷存在太多风险，不建议采用。

风险具体体现在：

(1)经营贷只能用于生产经营，不能用于房地产、投资以及其他违法违规领域，一旦发现挪作他用，贷款将被提前终止，还要承担相关违约责任。

(2)房贷转成经营贷，要先有一笔足够的资金去结清房贷，这笔钱可能中介能够提供，但一旦中间任何一个环节出现问题，多笔巨大债务就会将借款人压得喘不过气来。

(3)房贷转贷成经营贷，若有中介帮忙操作，那么就还要额外支付垫资费、服务费、手续费等多种费用，这些费用也不低，不见得划算。

5、提前还贷、缩短房贷期限

提前还贷一部分，贷款本金减少，房贷利息势必减少，若再同时选择缩短贷款期限，那么利息就能减少更多，这也是现在大部分人采取的一种变相降低利率的方法。

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